17
febrero
2014

¿Cómo puede una orden de pago SEPA impulsar las relaciones comerciales?

Corantin Giorgetti
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Opinión de los expertos

La nueva normativa europea de SEPA finaliza el 1 de agosto de 2014 con el reemplazo del RIB por el BIC y el IBAN. Este paso marcará principalmente el final de la autorización de débito nacional a favor del débito directo de SEPA que requiere la firma de una orden de pago SEPA para retirar dinero de una cuenta bancaria. Este cambio constituye una magnífica oportunidad para digitalizar la autorización del débito directo en particular gracias a la firma electrónica de la orden de pago SEPA.

Las siglas de SEPA responden a «Single Euro Payments Area», es decir, «Zona única de pagos en euros». Nacido a la vez que el euro, este proyecto es una iniciativa del sector bancario europeo para armonizar los métodos de pago dentro de la zona SEPA. Esto pone fin al uso del RIB dando paso al código IBAN, es decir, el número único europeo que identifica una cuenta bancaria en uno de los 32 países de la zona SEPA.

Más importante aún, el proyecto SEPA ha llevado a la creación de dos nuevos instrumentos de pago que permiten que las transacciones se realicen de manera armonizada a todos los países en la zona SEPA :

  • En 2008, SEPA Credit Transfer (SCT) o transferencia SEPA.
  • En 2009, SEPA Direct Debit (SDD) o débito directo SEPA

Estos nuevos medios de pago están destinados a reemplazar a sus homólogos nacionales. El 1 de febrero de 2014 se estableció inicialmente el plazo de las autoridades europeas a partir del cual las transferencias y retiradas de dinero debían cumplir con la norma SEPA. Sin embargo, se establece un período adicional de adaptación hasta el 1 de agosto de 2014. El triunfo de haber pasado a SEPA significa que, para entonces, puede emitir o recibir una orden de transferencia SEPA o débito directo SEPA.

El débito directo SEPA: un cambio de paradigma para adaptarse a una situación de hecho

Las suscripciones de telefonía, televisión, electricidad, el pago de impuestos y del alquiler… los pagos recurrentes a menudo están sujetos a débitos automáticos. El Débito Directo SEPA (SDD), por lo tanto y a partir del 1 de febrero de 2014, será el nuevo instrumento preferido por los acreedores ya que les permitirá recibir pagos mensuales de sus clientes.

Esto introduce un cambio de paradigma en la forma de autorizar el débito directo. Hasta ahora, con la autorización de débito directo tradicional, un cliente deudor tenía que firmar una autorización de débito directo que debía devolver a su banco para que el acreedor pudiera emitir la orden a su cuenta. En la mayoría de los casos, estas personas se limitaban a… ¡no enviar nada! Las grandes organizaciones como EDF, France Telecom o Veolia podrían retirar dinero sin una orden de pago, gracias a su presunción de buena fe.

El débito directo de SEPA revierte esta situación al introducir el concepto de una orden de pago de débito directo. Ahora, para los débitos directos nuevos, una entidad acreedora debe disponer de una orden de pago de débito directo SEPA firmado por su deudor. Este documento reemplaza la autorización de débito. Se formaliza el acuerdo del deudor y queda autorizado a que se adeude en su cuenta, quedando el deudor sin nada más que enviar a su banco. De este modo, se simplifica la implementación del pago recurrente, ya que ya no implica la intervención de terceros, como el banco, y permanece entre el proveedor acreedor y el cliente deudor: un cambio fundamental en el vínculo comercial que da lugar a la fluidez del proceso.

Digitalizar la orden de pago de SEPA para una mejor conversión

Este nuevo paradigma permite más que nunca a las empresas imaginar una digitalización total del proceso de suscripción mediante la recopilación directa de la firma electrónica mediante órdenes de pago de SEPA. La orden de pago electrónica de SEPA es, de hecho, un documento ordinario en formato PDF que incluye un conjunto de información estandarizada (nombre, apellido, IBAN, etc.). Una simple búsqueda en Google es suficiente para convencernos.

Sin embargo, dicho documento puede firmarse fácilmente con un servicio de firma en línea como Universign de Universign. Gracias a la implementación de este tipo de soluciones, actualmente es muy sencillo solicitar a aquellos que visitan nuestra página web, a nuestros clientes, nuestros proveedores o nuestros socios, que firmen electrónicamente documentos que acrediten su compromiso. Este enfoque también es garantía de éxito de una implementación de SEPA. Como falta una solución para la firma en línea, a los usuarios de Internet que visitan páginas comerciales a menudo se les pide que impriman el contrato, lo firmen y lo envíen por correo a una dirección determinada. Sin embargo, con este paso se pierden, sin lugar a duda, una gran parte de las conversiones. En muchos casos, el usuario se enfrenta a tantas barreras que al final lo que hace es… absolutamente nada. Por nombrar algunos, están la falta de impresora, papel o consumibles… En muchos casos, el documento ni siquiera llega a firmarse, y mucho menos a enviarse, y permanece entre un montón de papeles antes de caer en el olvido.

Mantener el formato en papel para una orden de adeudo limita la simplificación que hizo posible SEPA. Al cambiar al formato electrónico, aumenta y se acelera la membresía así como aumenta la fiabilidad del proceso de firma de la orden.

Saber evaluar el riesgo

Dicho esto, no todos los documentos pueden firmarse en línea con el mismo proceso de firma y con el mismo nivel de seguridad jurídica sobre la prueba electrónica producida. Uno de los puntos fundamentales del débito directo de SEPA que debemos tener en cuenta es que el acreedor debe conservar la orden de pago (o permanecer bajo su responsabilidad). Este último debe poder comunicarlo a petición del banco en caso de disputa con el deudor. Este aspecto, que contrasta con las transferencias nacionales tradicionales, hace que el acreedor sea el único responsable de gestionar las órdenes de pago. Cuando se retira una cantidad, es responsable de demostrarle al banco que su cliente le ha ordenado llevar a cabo esa retirada. El deudor puede solicitar un reembolso:

  • por cualquier motivo dentro de las 8 semanas posteriores a la fecha de débito;
  • por no haberse emitido una orden de pago (transacción no autorizada) dentro de los 13 meses posteriores a la fecha de débito.

En el segundo caso, la legislación vigente prevé la posibilidad de recurrir al acreedor que debe probar la validez de la orden. En el caso de una orden no válida o inexistente, el banco deberá reembolsar en su cuenta el importe de la transacción no autorizada. Por lo tanto, es necesaria una firma con valor legal y los contratistas más importantes cuyo modelo de negocio se basa en la suscripción ya no podrán proporcionarla.

Como pasa siempre con la firma electrónica, se trata de formular las preguntas correctas antes de embarcarse en un proyecto de digitalización de una orden de pago de SEPA y, especialmente formular las siguientes: «¿existen riesgos elevados? ¿Son altas las probabilidades de litigio? ¿Qué tipo de impugnación debemos prevenir? ¿Qué garantías debemos obtener? Etc.»

Si el cliente niega haber firmado la orden de pago, será necesario demostrar que todo el proceso implementado, en su totalidad, ha hecho posible identificar al cliente de manera satisfactoria. En general, necesariamente debe haber un compromiso entre ergonomía, seguridad, restricciones operativas y coste.

En resumen, la migración de SEPA es obligatoria para todas las empresas ya que necesariamente dará lugar a cambios en el proceso. Gracias a la digitalización, estos cambios son una oportunidad para acelerar y asegurar los intercambios comerciales y para mejorar la tasa de conversión de los clientes.

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